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Categoría: Economía

5 formas de salir de deudas con bajos ingresos

Salir de deudas es difícil para cualquiera, pero puede ser especialmente desafiante si su salario es bajo. Descubrir cómo salir de la deuda sin dinero y con bajos ingresos no siempre es fácil, pero se puede hacer. Necesitará paciencia, disciplina e incluso podría necesitar la ayuda de un equipo de alivio de la deuda.

Comience a salir de deudas hoy con estos cinco consejos para reducir deudas para personas de bajos ingresos.

1. Crea un presupuesto

No puede pagar su deuda si no sabe cuánto debe o cuánto dinero extra tiene cada mes. Hacer un presupuesto lo ayuda a tener una idea de cuánto gana y dónde debe gastarlo para obtener el mayor alivio de la deuda.

Comience enumerando todos sus ingresos mensuales.

Esto podría incluir salarios regulares de un cheque de pago, así como propinas u otro dinero como manutención infantil. En otra lista, anota cada una de tus deudas y el monto de tu pago mínimo mensual. Agregue otros gastos regulares, como el alquiler o el seguro del automóvil, a su lista de deudas para crear una lista de gastos mensuales.

Reste sus gastos mensuales de sus ingresos mensuales.

El objetivo es que le quede dinero extra después de pagar todas sus facturas. Si tiene dinero extra, puede destinarlo a su deuda. Si tiene más gastos que ingresos, debe buscar cualquier gasto que pueda reducir. Por ejemplo, puede llamar a su compañía de seguros de automóviles y ver si califica para algún descuento que podría reducir su pago.

2. No adquiera nuevas deudas

La forma más fácil de salirse del camino al pagar la deuda es asumir una nueva deuda.

Puede ser tentador utilizar el crédito o solicitar un nuevo préstamo para pagar las cosas que necesita cuando no gana mucho dinero. Sin embargo, asumir una nueva deuda significa que tendrá que pagar otro pago mensual y una cantidad total de deuda más alta de la que deshacerse.

Evite asumir cualquier deuda nueva a menos que sea absolutamente necesario.

Si necesita abrir una nueva cuenta, evite servicios como préstamos de día de pago o de título. Por lo general, se comercializan como una forma de obtener dinero rápidamente. Sin embargo, también vienen con altas tasas de interés y cortos períodos de reembolso. Eso significa que tendrá más deudas e incluso menos tiempo para pagarlas, lo que puede atraparlo en un ciclo de deudas.

deudas

3. Trate de recortar los gastos en exceso

Cuando está tratando de descubrir cómo pagar la deuda rápidamente con un ingreso bajo, lo último que quiere escuchar es cuánto puede ahorrar al reducir los gastos. Cuando apenas tiene el dinero para pagar las necesidades, no le preocupa eliminar los costosos cafés con leche.

La buena noticia es que hay muchas formas inesperadas de reducir sus gastos, incluso cuando vive de cheque en cheque. Recortar gastos no es una varita mágica. Aún necesitará otros pasos para eliminar su deuda, pero puede ayudar a destinar unos cuantos pesos adicionales a su deuda cada mes.

4. Utilice técnicas de reducción de deuda

Hay dos trucos comunes que puede usar para ayudarlo a mantenerse enfocado en sus objetivos de pago de la deuda. Ambos requieren que continúe haciendo el pago mínimo de todas sus deudas mientras se enfoca en pagar una de manera más agresiva.

5. Considere el alivio de la deuda profesional

A veces parece que no puede salir de la deuda por su cuenta sin importar lo que intente.

Cuando su deuda lo estresa hasta el punto de que no puede pensar en mucho más, podría ser el momento de hablar con una compañía profesional de alivio de deuda.

Las compañías de alivio de deudas lo ayudan a salir de deudas a través de programas como liquidación de deudas, administración de deudas y consolidación de deudas para personas de bajos ingresos. Cualquiera que sea su situación de deuda única, las compañías de alivio de la deuda le brindan las herramientas que necesita para reducir su deuda.

Liberarse de las deudas con bajos ingresos

Salir de la deuda puede parecer imposible cuando no se gana mucho dinero. La buena noticia es que puede seguir estos consejos para ayudarlo a reducir su deuda con el tiempo.

Trabajar con un equipo experimentado en el alivio de la deuda puede ayudarlo a aprender cómo salir de la deuda con bajos ingresos.

5 formas de salir de deudas

Salir de deudas no es fácil.

A veces se necesita todo lo que tiene para mantenerse al día con las facturas mensuales y ahorrar para un día lluvioso, y mucho menos pagar los pagos mensuales mínimos de su tarjeta de crédito. Afortunadamente, hay muchas maneras de salir de la deuda que no te harán sentir miserable. Estas son algunas de las mejores estrategias para estar libre de deudas en el nuevo año.

¿Cuál es la deuda promedio por persona?

Según el Estudio de deuda del consumidor de 2019 de Experian, el mexicano promedio tenía una deuda de $ 90,460 en 2018. Este número incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos para estudiantes.

Cómo la deuda puede afectar negativamente su vida

Estar endeudado puede dificultar la calificación para otros préstamos. Por ejemplo, si desea comprar una casa, la mayoría de los prestamistas requieren que tenga una relación deuda-ingreso (DTI) del 43 por ciento o menos, incluidos los pagos futuros de la hipoteca.

La relación DTI se calcula sumando sus pagos de deuda mensuales actuales y dividiéndolos por su ingreso bruto mensual. Digamos que tiene un pago de préstamo estudiantil de $300, un pago de préstamo para automóvil de $500 y un pago mínimo de tarjeta de crédito de $200. Su salario bruto mensual es de $3.750, lo que hace que su DTI sea del 26,67 por ciento. En este caso, el pago hipotecario máximo para el que calificaría es de $612.50. Dependiendo de su ubicación, podría ser casi imposible encontrar una casa dentro de ese rango de precios.

Si su DTI ya supera el 43 por ciento sin un pago de hipoteca, es posible que le resulte imposible calificar para una hipoteca. Tener demasiadas deudas también puede hacer que sea más difícil ahorrar para la jubilación, la educación universitaria de su hijo u otras metas.

Además, si trabaja en la aplicación de la ley, los servicios financieros o el ejército, su empleador puede realizar una verificación de crédito cuando presente la solicitud. Es posible que lo rechacen si tiene demasiadas deudas, porque una situación financiera vulnerable lo pone en un riesgo estadísticamente mayor de aceptar sobornos.

Organice todas sus deudas y facturas

Antes de que pueda diseñar una estrategia de pago de la deuda, debe compilar una lista de todas sus facturas y préstamos actuales. Revise sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos seis meses y anote todos los préstamos, facturas y otros gastos fijos recurrentes.

Su lista debe incluir el pago mensual, el saldo total, la tasa de interés, el plazo y cualquier otro detalle relevante. Por ejemplo, debe anotar si alguno de los préstamos está actualmente en aplazamiento o en un plan de pago especial.

Para verificar que no se ha perdido nada, consulte su informe crediticio para ver todos los préstamos y líneas de crédito actuales. Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita una vez a la semana a través de AnnualCreditReport.com hasta abril de 2021. Después de eso, será gratuito una vez al año.

Asegúrese de ver su informe de crédito de las tres agencias de crédito. Algunos prestamistas no informan la actividad crediticia con los tres, por lo que si solo marca uno o dos, es posible que se esté perdiendo información importante.

Estrategias para salir de deudas

Si está listo para salir de la deuda, comience con los siguientes pasos.

Revise su presupuesto y decida cuánto más puede destinar a su deuda. Pagar más del mínimo le ahorrará dinero en intereses y lo ayudará a salir de la deuda más rápido.

Supongamos que tiene un saldo de $15,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 17 por ciento y un pago mínimo de $450. Si solo realiza el pago mínimo, tardará casi cuatro años en devolver el saldo. Pagará alrededor de $ 5,500 en intereses totales.

Si pagaste $550 al mes, o $100 más que el mínimo, podrías pagar la deuda en menos de tres años y pagar solo $4,100 en intereses totales. Para obtener más información, intente usar una calculadora de pago de tarjeta de crédito.

Si está pagando más del pago mínimo, también puede probar el método de bola de nieve de la deuda para reducir la deuda. Este método de pago de deudas le pide que haga el pago mínimo de todas sus deudas, excepto la más pequeña, por la que pagará tanto como pueda. Al hacer una “bola de nieve” en los pagos de su deuda más pequeña, la eliminará rápidamente y pasará a la siguiente deuda más pequeña mientras paga los pagos mínimos del resto.

Digamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 5,000, un préstamo para automóvil de $ 1,000 y $ 10,000 en préstamos para estudiantes. Con el método de la bola de nieve de la deuda, primero se concentraría en pagar el préstamo del automóvil, ya que tiene el saldo total más bajo.

El método de la bola de nieve de la deuda puede ayudar a motivarlo a concentrarse en una deuda a la vez en lugar de múltiples, ayudándolo a generar impulso y mantenerse en el camino. La única vez que debe ignorar el método de bola de nieve de la deuda como una opción es si tiene un préstamo de día de pago o un préstamo de título. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés mucho más altas, entre 300 y 400 por ciento APR en promedio, y deben pagarse lo antes posible.

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Refinanciar la deuda a una tasa de interés más baja puede ahorrarle cientos en intereses y ayudarlo a pagar la deuda más rápido. Puede refinanciar hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos para estudiantes.

Una forma de hacerlo es a través de un préstamo de consolidación de deuda, que es un préstamo personal que puede tener tasas de interés más bajas que sus deudas existentes. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, también puede considerar transferir la deuda a una tarjeta de transferencia de saldo. Estas tarjetas tienen una APR del 0 por ciento durante un período de tiempo específico, generalmente entre seis y 18 meses.

Cuando obtenga un reembolso de impuestos o un cheque de estímulo, agregue el dinero a sus préstamos en lugar de guardarlo en su cuenta bancaria o gastarlo en usted mismo. Puede decidir comprometer toda la ganancia inesperada o dividirla entre la deuda y algo divertido, como unas futuras vacaciones o una cena costosa.

También puede llamar a los acreedores y negociar una liquidación de sus deudas, generalmente por mucho menos de lo que debe. Si bien es posible encargarse de esto usted mismo, una serie de empresas de terceros también ofrecen servicios de liquidación de deudas por una tarifa.

Si bien pagar menos de lo que debe y escapar de viejas deudas puede parecer inteligente, la Comisión Federal de Comercio menciona algunos riesgos. Para empezar, algunas compañías de liquidación de deudas le piden que deje de pagar sus deudas mientras negocia mejores términos, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

5 cosas que podrían suceder cuando no paga las facturas médicas a tiempo, o en absoluto

¿Se están amontonando en la mesa del comedor los avisos de vencimiento del hospital o del consultorio médico?

Puede ser tentador deslizar toda la pila en el bote de basura más cercano, pero fuera de la vista, fuera de la mente no es una buena estrategia cuando se trata de facturas médicas, o cualquier deuda, que no puede pagar. pagar.

Si te sirve de consuelo, no eres el único que teme abrir el buzón porque podría encontrar otra factura médica considerable o el temido “aviso final” a la vista.

Alrededor del 61 % de las personas con deudas médicas dijeron que experimentan un mayor estrés y preocupación, el 49 % admitió haber perdido el sueño por las facturas médicas y el 23 % no estaba seguro de poder pagar su deuda médica, según un informe reciente sobre trabajadores mexicanos.

Antes de renunciar a pagar una factura médica que cree que no puede pagar, haga clic o deslice el dedo para saber qué puede suceder cuando paga tarde o no paga la deuda médica.

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Si el departamento de facturación del hospital amenaza con enviar su cuenta a cobranza, preste atención. Aparecerá una cuenta de cobranza en su informe de crédito, lo que afectará negativamente su puntaje de crédito.

Para evitar que su cuenta sea enviada a cobros, trabaje con el departamento de facturación del hospital o del consultorio médico para elaborar un plan de pago que pueda pagar y luego apéguese a él.

Averigüe: Cómo entender los cargos en las facturas del hospital y del médico

Los avisos implacables sobre facturas médicas vencidas ya son bastante malos, pero tener una agencia de cobros detrás de usted es aún peor. Bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, las agencias deben obedecer ciertas restricciones sobre tácticas agresivas de cobro. No tienen permitido legalmente llamarte en medio de la noche, hacer un número excesivo de llamadas telefónicas en un día o maldecirte, por ejemplo.

Aun así, algunas agencias de cobro siguen eludiendo las reglas para cobrar una deuda, con la esperanza de salirse con la suya. Cuando eso suceda, tendrá que escribir cartas pidiéndoles que detengan los comportamientos ilegales y tal vez incluso contratar a un abogado para advertir a la agencia que retroceda en sus tácticas de cobro ilegal.

Trate de evitar este estrés adicional ofreciendo al hospital o al consultorio médico un pago global más bajo para liquidar la deuda o sugiriendo un arreglo de pago mensual razonable para mantener su cuenta fuera de cobro.

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Incluso si el hospital o el proveedor de atención médica no envía su cuenta a cobranza, es posible que aún informe sus pagos atrasados ​​a las principales agencias de crédito Experian, TransUnion o Equifax.

Cuando eso suceda, la información de pago atrasado aparecerá en su informe de crédito en el historial de pagos, que representa aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito. Es probable que esa marca tenga un efecto negativo y reduzca su puntaje crediticio.

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¿Paga atrasado o no paga en más de una cuenta?

Múltiples cuentas de pagos atrasados ​​en su informe de crédito tienen un impacto aún mayor en su puntaje de crédito.

Entérate: 8 Estrategias para Negociar con el Departamento de Facturación del Hospital

Las tres principales agencias de informes crediticios deben esperar 180 días después de recibir información sobre facturas médicas impagas antes de incluir la deuda vencida en su informe crediticio. Si es posible, use este período de gracia de seis meses para resolver la deuda para que no aparezca en su informe de crédito para reducir su puntaje de crédito.

Haga todo lo posible para elaborar un plan de pago, liquidación u otro arreglo con el hospital o el proveedor de atención médica tan pronto como sepa que tiene problemas para realizar los pagos, de modo que la deuda no vaya a cobranza y aparezca en su informe de crédito más adelante. .

Según sus circunstancias, la capacidad para administrar el crédito de manera responsable y la calificación crediticia, pagar la factura médica con una nueva tarjeta de crédito que tenga una APR introductoria del 0 % durante un año o más también podría ser una opción.

Solo asegúrese de tener en cuenta esos pagos mensuales en su presupuesto, no aumente la deuda de la tarjeta de crédito con nuevas compras y pague el saldo antes de que finalice el período promocional para evitar pagar intereses.

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