Ya sea que esté buscando desarrollar su perfil crediticio, solicitar un nuevo préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito, es bueno conocer los factores que influyen en su puntaje crediticio. Conocer estos factores puede ayudarlo a calificar para las mejores tarifas y términos.

Hay cinco criterios clave que determinan su puntaje de crédito, que cubriremos en profundidad para ayudarlo a maximizar su potencial de puntaje de crédito.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Un FICO® Score es un número de tres dígitos que se utiliza para determinar su solvencia en más del 90 % de las decisiones crediticias. Está determinado por la información que los prestamistas proporcionan a las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) en sus informes crediticios. Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y aunque las calificaciones crediticias de malas a excepcionales varían según el modelo de calificación crediticia, las calificaciones determinadas por FICO son las siguientes:

Un puntaje de crédito “bueno” es uno que se encuentra entre 670 y 739, mientras que un puntaje de crédito por debajo de 670 puede impedirle obtener las tasas de interés y los términos más deseables en préstamos y productos crediticios.

Los 5 factores que afectan su puntaje de crédito

Saber cómo se calculan los puntajes de crédito puede ayudarlo a mejorar su posición si presta mucha atención a estos cinco criterios:

El historial de pagos es el factor más importante que influye en su puntaje crediticio, ya que representa el 35 % del puntaje total. Su historial de pagos incluye si ha realizado pagos de tarjetas de crédito o préstamos a tiempo, así como los detalles sobre cualquier pago atrasado, como el tiempo que el pago ha estado atrasado y la cantidad de veces que se ha atrasado. . Esta información ayuda a los futuros prestamistas a predecir la probabilidad de que pague su deuda.

Lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito.

La falta de pagos realmente puede arruinar su puntaje de crédito rápidamente, así que haga una prioridad para pagar sus facturas a tiempo cada mes. Una forma sencilla de garantizar los pagos a tiempo es configurar recordatorios de fecha de vencimiento y/o pago automático (incluso si es solo por el monto mínimo adeudado).

El segundo factor más importante de su puntaje de crédito, que representa el 30%, es la cantidad de deuda que tiene en relación con la cantidad que puede pedir prestado, lo que también se denomina índice de utilización de crédito.

Esto se refiere a la cantidad de crédito que usa en comparación con su límite de crédito total por cuenta, así como en todas sus cuentas de crédito. Para calcular su índice de utilización de crédito, divida cualquier saldo que tenga en su tarjeta de crédito por el límite de crédito para obtener un porcentaje de la cantidad de crédito que está utilizando.

Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un saldo de $4,000 con un límite de crédito de $10,000, está usando el 40 % de su límite de crédito. Los expertos financieros recomiendan que mantenga su índice de utilización de crédito muy por debajo del 30% para obtener resultados óptimos de calificación crediticia.

Sepa que su índice de utilización de crédito también tiene en cuenta el crédito total utilizado en comparación con el crédito total disponible en múltiples cuentas de crédito. Entonces, si tiene varias tarjetas de crédito, sume todos sus saldos y divida esa cantidad entre todos sus límites de crédito sumados. Si su utilización de crédito individual o total es demasiado alta, su puntaje de crédito se verá afectado.

Lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito.

Cuanto mayor sea su utilización de crédito, es menos probable que los emisores lo aprueben para nuevas cuentas de crédito o aumentos de límite de crédito. Es por eso que prioriza mantener sus saldos renovables bajos o cercanos a cero.

Una de las formas más rápidas de aumentar su puntaje de crédito es reducir la cantidad de deuda renovable que tiene en sus tarjetas de crédito. También es importante saber que los préstamos a plazos, como los de un automóvil o una hipoteca, no se tienen en cuenta en el índice de utilización de su crédito.

Si buscas mejorar tu crédito te puede ayudar una reparadora de crédito

El tiempo que ha tenido crédito representa el 15% de su puntaje de crédito. Según FICO, esto tiene en cuenta los siguientes tres factores:

Por ejemplo, si el año actual es 2020 y abrió tarjetas de crédito en 2006, 2011 y 2019, el tiempo promedio que ha tenido crédito es de ocho años. Cada vez que abre una nueva cuenta, la duración promedio de su historial de crédito disminuye.

Lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito. Evite cerrar cuentas de tarjetas de crédito antiguas siempre que sea posible, ya que disminuirá la duración promedio de su historial crediticio. Por ejemplo, si cierra la cuenta de tarjeta de crédito más antigua mencionada anteriormente (que se abrió en 2006), la duración promedio de su historial crediticio disminuirá de ocho años a cinco años.

Para evitar que un emisor cierre una cuenta anterior debido a la inactividad, asegúrese de mantenerla activa al hacer un pequeño cargo en ella con regularidad, como una suscripción recurrente o un cargo por servicios públicos, y configure el pago automático para que no se pierda la pago.

La cantidad de cuentas de crédito nuevas que solicita afecta el 10% de su puntaje de crédito.

Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, préstamo o hipoteca, aparece una consulta en su informe de crédito cuando el prestamista verifica su archivo de crédito. Esto reduce su puntaje crediticio en algunos puntos cada vez que ocurre y permanece en su informe crediticio durante dos años (aunque el impacto negativo disminuye con el tiempo).

Si los prestamistas ven demasiadas consultas difíciles en su informe de crédito en un corto período de tiempo, esto puede indicarles que usted es un consumidor de alto riesgo y pueden rechazar su solicitud.

Una advertencia: si está buscando la mejor oferta en un préstamo para automóvil o para estudiantes o una hipoteca durante un período de 30 a 45 días, las compañías de informes crediticios los agrupan en una sola consulta una vez que presenta la solicitud.

Además, es importante saber que verificar sus propios informes y puntajes de crédito se consideran consultas “suaves” y no afectan negativamente su crédito de ninguna manera.

Lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito.

Los consumidores solo deben solicitar crédito nuevo según sea necesario. Además de reducir la cantidad de consultas difíciles que aparecen en su informe de crédito, esto ayudará a evitar que disminuya la edad promedio de su cuenta.

Los diversos tipos de cuentas de crédito que ha abierto representan el 10% de su puntaje de crédito. FICO clasifica los diferentes tipos de cuentas como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras e hipotecas.

Si bien la combinación de crédito es un factor menor de su puntaje de crédito y no se requieren varias cuentas, mantener una amplia gama de cuentas de crédito que se han manejado de manera responsable muestra a los prestamistas que puede administrar una variedad de obligaciones financieras.

Lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito.

Lo mejor es tener una combinación diversa de préstamos a plazos (como una hipoteca o un préstamo para automóvil), que requieren pagos fijos durante un período de tiempo específico, y crédito rotativo (como tarjetas de crédito o líneas o crédito con garantía hipotecaria), que requieren diferentes pagos cada mes, dependiendo de cuánto crédito utilice.

Si bien no es recomendable que asuma nuevas deudas para diversificar su combinación crediticia, sepa que una vez que sus informes crediticios muestren experiencia en el manejo responsable de una variedad de productos crediticios, su puntaje crediticio debería beneficiarse.

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Cómo verificar su puntaje de crédito

Saber cuál es su puntaje de crédito antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito o préstamo puede ayudarlo a comprender para qué productos puede calificar y qué tasas de interés puede esperar.

Puede verificar su puntaje de crédito de varias maneras, sabiendo que no dañará su crédito al hacerlo. Por ejemplo, puede solicitar una copia gratuita de su puntaje FICO Score cada 30 días a través de Experian. También puede acceder a su puntaje de crédito gratuito registrándose en LendingTree.

Su banco o el emisor de su tarjeta de crédito también puede ofrecerle la posibilidad de verificar su puntaje de crédito de forma gratuita. De lo contrario, Discover, Capital One, Chase y American Express ofrecen un servicio gratuito de puntuación de crédito.