Salir de deudas no es fácil.

A veces se necesita todo lo que tiene para mantenerse al día con las facturas mensuales y ahorrar para un día lluvioso, y mucho menos pagar los pagos mensuales mínimos de su tarjeta de crédito. Afortunadamente, hay muchas maneras de salir de la deuda que no te harán sentir miserable. Estas son algunas de las mejores estrategias para estar libre de deudas en el nuevo año.

¿Cuál es la deuda promedio por persona?

Según el Estudio de deuda del consumidor de 2019 de Experian, el mexicano promedio tenía una deuda de $ 90,460 en 2018. Este número incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos para estudiantes.

Cómo la deuda puede afectar negativamente su vida

Estar endeudado puede dificultar la calificación para otros préstamos. Por ejemplo, si desea comprar una casa, la mayoría de los prestamistas requieren que tenga una relación deuda-ingreso (DTI) del 43 por ciento o menos, incluidos los pagos futuros de la hipoteca.

La relación DTI se calcula sumando sus pagos de deuda mensuales actuales y dividiéndolos por su ingreso bruto mensual. Digamos que tiene un pago de préstamo estudiantil de $300, un pago de préstamo para automóvil de $500 y un pago mínimo de tarjeta de crédito de $200. Su salario bruto mensual es de $3.750, lo que hace que su DTI sea del 26,67 por ciento. En este caso, el pago hipotecario máximo para el que calificaría es de $612.50. Dependiendo de su ubicación, podría ser casi imposible encontrar una casa dentro de ese rango de precios.

Si su DTI ya supera el 43 por ciento sin un pago de hipoteca, es posible que le resulte imposible calificar para una hipoteca. Tener demasiadas deudas también puede hacer que sea más difícil ahorrar para la jubilación, la educación universitaria de su hijo u otras metas.

Además, si trabaja en la aplicación de la ley, los servicios financieros o el ejército, su empleador puede realizar una verificación de crédito cuando presente la solicitud. Es posible que lo rechacen si tiene demasiadas deudas, porque una situación financiera vulnerable lo pone en un riesgo estadísticamente mayor de aceptar sobornos.

Organice todas sus deudas y facturas

Antes de que pueda diseñar una estrategia de pago de la deuda, debe compilar una lista de todas sus facturas y préstamos actuales. Revise sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos seis meses y anote todos los préstamos, facturas y otros gastos fijos recurrentes.

Su lista debe incluir el pago mensual, el saldo total, la tasa de interés, el plazo y cualquier otro detalle relevante. Por ejemplo, debe anotar si alguno de los préstamos está actualmente en aplazamiento o en un plan de pago especial.

Para verificar que no se ha perdido nada, consulte su informe crediticio para ver todos los préstamos y líneas de crédito actuales. Puede consultar su informe de crédito de forma gratuita una vez a la semana a través de AnnualCreditReport.com hasta abril de 2021. Después de eso, será gratuito una vez al año.

Asegúrese de ver su informe de crédito de las tres agencias de crédito. Algunos prestamistas no informan la actividad crediticia con los tres, por lo que si solo marca uno o dos, es posible que se esté perdiendo información importante.

Estrategias para salir de deudas

Si está listo para salir de la deuda, comience con los siguientes pasos.

Revise su presupuesto y decida cuánto más puede destinar a su deuda. Pagar más del mínimo le ahorrará dinero en intereses y lo ayudará a salir de la deuda más rápido.

Supongamos que tiene un saldo de $15,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 17 por ciento y un pago mínimo de $450. Si solo realiza el pago mínimo, tardará casi cuatro años en devolver el saldo. Pagará alrededor de $ 5,500 en intereses totales.

Si pagaste $550 al mes, o $100 más que el mínimo, podrías pagar la deuda en menos de tres años y pagar solo $4,100 en intereses totales. Para obtener más información, intente usar una calculadora de pago de tarjeta de crédito.

Si está pagando más del pago mínimo, también puede probar el método de bola de nieve de la deuda para reducir la deuda. Este método de pago de deudas le pide que haga el pago mínimo de todas sus deudas, excepto la más pequeña, por la que pagará tanto como pueda. Al hacer una “bola de nieve” en los pagos de su deuda más pequeña, la eliminará rápidamente y pasará a la siguiente deuda más pequeña mientras paga los pagos mínimos del resto.

Digamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 5,000, un préstamo para automóvil de $ 1,000 y $ 10,000 en préstamos para estudiantes. Con el método de la bola de nieve de la deuda, primero se concentraría en pagar el préstamo del automóvil, ya que tiene el saldo total más bajo.

El método de la bola de nieve de la deuda puede ayudar a motivarlo a concentrarse en una deuda a la vez en lugar de múltiples, ayudándolo a generar impulso y mantenerse en el camino. La única vez que debe ignorar el método de bola de nieve de la deuda como una opción es si tiene un préstamo de día de pago o un préstamo de título. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés mucho más altas, entre 300 y 400 por ciento APR en promedio, y deben pagarse lo antes posible.

mejorar credito

Refinanciar la deuda a una tasa de interés más baja puede ahorrarle cientos en intereses y ayudarlo a pagar la deuda más rápido. Puede refinanciar hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos para estudiantes.

Una forma de hacerlo es a través de un préstamo de consolidación de deuda, que es un préstamo personal que puede tener tasas de interés más bajas que sus deudas existentes. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, también puede considerar transferir la deuda a una tarjeta de transferencia de saldo. Estas tarjetas tienen una APR del 0 por ciento durante un período de tiempo específico, generalmente entre seis y 18 meses.

Cuando obtenga un reembolso de impuestos o un cheque de estímulo, agregue el dinero a sus préstamos en lugar de guardarlo en su cuenta bancaria o gastarlo en usted mismo. Puede decidir comprometer toda la ganancia inesperada o dividirla entre la deuda y algo divertido, como unas futuras vacaciones o una cena costosa.

También puede llamar a los acreedores y negociar una liquidación de sus deudas, generalmente por mucho menos de lo que debe. Si bien es posible encargarse de esto usted mismo, una serie de empresas de terceros también ofrecen servicios de liquidación de deudas por una tarifa.

Si bien pagar menos de lo que debe y escapar de viejas deudas puede parecer inteligente, la Comisión Federal de Comercio menciona algunos riesgos. Para empezar, algunas compañías de liquidación de deudas le piden que deje de pagar sus deudas mientras negocia mejores términos, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.